个体工商户融资难驱使许多探索新模式，然而总有部分不法分子专门瞄准小微融资的门路，干起诈骗行径。
近日，裁判文书网披露的一则一审刑事判决书显示，因竹木市场资金链断裂，法人熊某便组织多名社会闲散人员及该案被告人黄某等共计50余人，冒充邵阳市湘瓷竹木市场经营户的身份、采取虚构采购合同申报资料的行为，套用五户联保的方式诈骗华融湘江银行邵阳分行贷款共计1.09亿，至今仍有4650万元逾期不能归还。
联保贷款为何存在如此大的风控漏洞？小微用途究竟该如何监管？
资金链断裂动起歪脑筋
套用联保方式骗贷1.09亿
文书显示，被告人黄某，男，1989年4月30日出生，小学文化，微商。曾因寻衅滋事、赌博以及犯故意伤害罪多次被行政拘留并获刑。
2016年至2018年间，同案人熊某（已另案处理）在担任湘瓷竹木市场法人代表期间资金链断裂，为了套用五户联保的方式诈骗贷款，遂组织社会闲散人员范某和该案被告人黄某等人及其手下员工谢某、雷某等共计50余人，冒充邵阳市湘瓷竹木市场经营户的身份、虚构采购合同申报资料到华融湘江银行邵阳分行骗取贷款，上述人员共计骗得贷款金额1.09亿供熊某使用。
《金融法眼》注意到，所谓五户联保，实际上是农信社或商业银行推出的一种业务担保模式，贷款无需抵押，由五家商户或农户互相连带担保责任。此外，上述五家商户或农户的经济背景、经营状态和还贷实力也要相匹配，才能达到银行的联保条件。
另据华融湘江银行官网的产品介绍披露，该行“联保贷”产品适用对象为同行业、同专业市场或产业链上下游等关联度较高、彼此熟悉经营情况的小微企业群体。
拿到贷款后，熊某将所骗取的贷款大部分用于还债、支付工程款和员工工资等，至今仍有4650万元逾期不能归还。其中被告人黄某被熊某召集，并帮助熊某于2017年8月29日骗取贷款150万元，供熊某使用。该贷款已于2018年8月29日逾期。
最终，湖南省洞口县人民法院认为，被告人黄某帮助他人骗取贷款，其行为已构成骗取贷款罪，被判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币一万元。
资产质量不容乐观
多位高管深陷违法放贷案
值得注意的是，作为中国华融旗下核心的持牌金融子公司，华融湘江银行近来陷入“多事之秋”。
据华融湘江银行最新发布的经营财务信息，截至今年二季度末，该行今年上半年实现净利润16.82亿元，同比上升7.34%，保持较快增长。不过，盈利增长的同时，该行资产质量却持续下滑，不良贷款率升至1.65%，同比上升0.06个百分点。值得注意的是，该行不良贷款余额更是从2015年的7.84亿元，飙升至目前的36.37亿元。
《金融法眼》还注意到，中诚信国际今年6月发布的跟踪报告显示，由于该行业务主要集中在湖南地区，区域集中度较高，业务发展、盈利能力和资产质量易受地区经济环境变化和波动的影响。同时，近年来由于宏观经济增速放缓，省内部分制造业企业经营出现问题，部分企业涉及民间融资，资金链发生断裂，导致该行不良有所上升。
资产质量不容乐观的同时，该行多位高管还深陷违法放贷案件，其中常务副行长因涉嫌受贿等行为“落马”。
近日，湖南省益阳市中级人民法院公开开庭审理华融湘江银行原党委委员、常务副行长张建国涉嫌犯受贿罪、违法发放贷款罪一案。益阳市人民检察院指控称，2006年至2019年间，张建国利用职务便利，或利用其职权、地位形成的便利条件，通过其他国家工作人员职务上的行为，为他人及其他单位在贷款审批、资金发放、不良资产处置等方面谋取利益，收受他人所送财物共计折合人民币406.32万元。
此外，在2011年至2014年间，张建国在担任华融湘江银行常德分行行长、长沙分行行长期间，违反《中华人民共和国商业银行法》关于商业应当对人的借款用途等情况进行严格审查以及应当审贷分离、分级审批等规定，违法发放贷款共计1.67亿元。
另据此前裁判文书网披露的一则文书显示，2014年，时任湖南省办公厅副主任王华平曾向时任华融湘江银行董事长刘永生“打招呼”，促使华融湘江银行“违规”向湖南高瑞房地产开发有限公司发放2.7亿元贷款。判决书显示，该笔贷款最终本息均已还清，华融湘江银行并未遭受到损失。
