2020年投资买房已经是公认的“没出路”，刚需买房算是最合时宜，只是有人算了这样的一笔账：
按揭30年买房，利息几乎等于房价，真的是不划算，利息加上房价，30年后相当于翻一番了，人生中黄金的几十年就是在给银行打工，这真的合适吗?
我认为，这是合适的，如果你没能力全款买房，30年按揭买房真的是一笔划算的买卖。
如今的通货膨胀大概10%左右，按揭贷款年利率按照5.6%算的话，银行把这笔钱借给你买房，除掉利息抵消银行每年还要承受4.4%的通货膨胀。
也就是说，银行贷款给你100万，30年后的购买力相当于当下的26万。而你买了房子，省了房租，房子还在每年增值，你说到底是银行赚了还是你赚了呢?
接下来，我带你来好好算算，银行按揭贷款你所看不到的另一面。
一、我们先来给这个案例做一个假定的前提条件如下：
1、中国经济持续增长，事实也是如此;
2、每年通货膨胀率是2.5%，其实这几年几乎都是5%，从你贷款30年来看，我们取个比较温和的数值，一个比较公认的年通货膨胀率2%是安全数值;
3、中国房价不贬值，事实还是增值的;
4、每年贷款利率按照4.9%来算，真实你懂的;
5、假如你是贷款100万，周期是30年;
6、当作你老老实实的每月还款，不提前还贷;
7、你的月收入就当作每个月1万，月薪12万保持不变，实际上是会上升的，暂定月供以外你的生活支出是80%的占比;
8、假如30年后你要退休了，至少需要有60万购买力的存款才能支撑你勉强养老。
二、按照以上这样的参考数值来算，我们可以分析下算出的情况：
1、你贷款100万，如果按照等额本息，30年后，你总共要付给银行大概是191万元，但是这191万你不用马上就给，而是每个月的分期给，伴随着通货膨胀率，钱肯定越来越不值钱，最终30年后这191万实际上就是只有等于今天的137万购买力。
2、如果你选择的是等额本金，30年后你要付给银行的大概就是173万元，同样这173万也不用马上给银行，而是分期每月给，伴随通货膨胀的贬值，最终30年后这173万实际上等于今天的131万购买力。
3、按照这个计算的表格来看，表面上看起来，你选择本金或本息的差距就是：191万-173万=18万，而按照实际购买力算则是：137万-131万=6万元。
也就是说，不管你选择等额本金还是等额本息，实际上真正的差别也就是6万元。
这是为啥?相信按揭贷款的人都知道，等额本金初期要还款的金额会比较大，可是初期这些钱的购买力比较大的。
4、按照上面的假设，你是年薪12万元，每月还完月供后，剩下的钱还需要负担80%的生活支出，那么30年后你剩下来的钱，实际购买力只有24万元。
5、再来算一算，当每年的通货膨胀保持在2.5%时，你的个人收入增长只有达到3.9%，才能够在30年后退休拥有60万的购买力，实际上你只有24万，是不是差距还很大呢。
三、最后，我要谈谈这个案例得出的结论以及给你的建议
看看这笔钱在面对利息和通货膨胀时，给你的建议如下：
1、如果你不提前还款，贷款100万30年，选择本金或本息的差距，今天看来也就是只有6万，本着现金为王的理念，初期现金购买力最高的原则，选择等额本息还是划算的。
2、如果要算这笔钱的利息收益，在通货膨胀面前，只能是纸老虎。
3、你可以选择最长的贷款期限，只要能30年就不要20年，能20年就不要10年。
4、除非你钱多没地方花，否则没必要去提前还清房贷的。
再来说说自己个人收入增长，给你的建议如下：
1、一般来说，多数人的收入增长是跑不赢通货膨胀的，退休后手里实际购买力没多少钱了。
2、如果你想要在退休后拥有至少60万的购买力，你的年收入增长要达到3.9%，这是按照通货膨胀2.5%来算的，绝大多数人很难做到年收入增长3.9%，看到这里，你要不要不断投资自己，最大化提升自己的价值呢。
另外，你还一定要把闲钱拿去理财实现增值，中国最牛基金这10年最高收益大概是6.3%，我们都是普通人很难做到的。
我们能做的就是提升自己获得收入增长和闲钱理财双管齐下，尽量做到最好的增长率才行的。
总之，你因为没有能力全款买房而选择30年按揭贷款，其实是最理想的。按照社会借贷成本来算，贷款利率在5%左右确实不算高的，如果从个人理财或者个人收入增长来说，你要每年都能稳定获得5%的收益和增长，难度真不小的。
