在银行回收贷款、严格限制用途、冻结信用额度的多项措施下，借用经营贷款的房地产投机现象明显降温，但为了赚钱，一些贷款中介人开始在各大社交平台上正规银行贷款、低利率、法律房地产贷款……但是，北京商报记者的调查显示，这种法拍贷款不是银行的正规同名业务，而是在抵押、审查等规则上与银行的法拍贷款业务大不相同，中介人也引导客户进行民间贷款。
中介人法拍贷款圈钱
今年以来，对于经营贷款房地产投机等违规行为，监督和银行共同开始整改的幕布，回收贷款，严格限制用途，冻结信用额度在强有力的监督下，利用经营贷款的炒房已经出现了哑火，一些贷款中介又开始开辟新的道路，以法拍贷款的口号赚钱。
法拍房可贷款，一对一VIP服务，近3天贷款……北京商报记者5月18日作为购房者调查，经营贷款炒房行为严重堵塞后，一些贷款中介人开始在各大社交平台上发表法拍贷款
法拍贷款顾名思义，是司法拍卖贷款，主要是银行为符合申请条件的法拍客提供的贷款服务。从具体模式来看，主要是银行向法拍房买方发放特别住房贷款，银行为买方提前进行贷款业务审查，买方成功竞争后发放个人住房贷款。法院支持符合条件的经营者开展法拍贷款相关服务。
在贷款中介李丽(化名)口中，法拍贷款具有利率低、借款期长、月利率、0抵押等特点。现在经营贷款利率高，不太好。银行有审查资料和用途限制，我们的业务也很紧张。但是，只要有购买法律的房间需求的客户，就可以进行法律的贷款。李莉说。
从李丽提供的信息来看，个人处理法拍贷款业务的第一套房贷款的普通住宅最高限额不得超过房地产价值的65%，非普通住宅最高限额不得超过房地产价值的60%，第二套房贷款的普通住宅最高限额不得超过房地产价值的40%，非普通住宅最高限额不得超过房地产价值的20%。李丽说:所有银行都可以，不需要抵押，费用是贷款金额的3%，利率是4.3%。另一位贷款中介李明也向北京商报记者提到不需要抵押。
法拍贷款需要抵押吗？这样的操作符合规定吗？一位国有大型住房金部客户经理告诉北京商报记者，法拍贷款的主要流程之一是银行准入的保证机构分阶段担保。
调查的原因是，法律摄影室要求的支付周期非常短，银行采取先出钱后抵押的政策，找专业保证机构保证这笔贷款，风险由保证公司承担，保证公司后来监督完成客户的住的过户手续，将房地产证明书交给银行，银行过户后，保证公司的保证责任被解除，向贷款客户收取1.5%的保证费。
这位顾客经理注意到我们在法律贷款交易过程中，有所谓的中介机构积极与顾客交涉的案例，他们提供有偿服务，收取你成交价格的3%作为服务费，这个费用非常高
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受北京商报记者采访时指出，法拍贷继经营贷款之后出现，有短期和长期的原因。从短期来看，一些银行楼市监督压力，接近房地产贷款集中度监督标准，限制住房贷款额，刺激住房贷款需求转向经营贷款，经营贷款严格监督后，投机者寻找新的空白点，强调了当前房地产融资从上到下的严格监督下的结构矛盾。
陶金进一步指出，从长远来看，根本原因还是房地产收益高于实体经济，高杠杆模式加剧了这个收益差距，正好与银行金融机构的资金供应相匹配，相反银行业没有充分的动力审查贷款资金流向，实际上资金流入房地产领域，银行反而不担心其后续偿还能力。
引导地下银主借款
近年来，银行与地方法院合作开展法拍贷款业务已进入密集期，北京商报记者在调查过程中注意到，一些贷款中介在介绍初期打着银行的旗号，但自己对法拍贷款业务流程不太了解。
根据银行的正规流程，法拍贷款借款人必须满足当地购买限制、贷款限制政策和应聘状况的几个核心要求。在咨询过程中，许多贷款中介人没有向北京商报记者提到购买限制政策，只提到了唯一能动手脚的应聘修复。
李丽说:申请过很多网络贷款产品的客户，多次进行网络贷款查询的客户一定在收据上留下了记录。我们主要负责的是客户的收据包装、材料包装、其他费用。北京商报记者问如何包装材料时，李丽说:这是商业秘密。
贷款中介所称征用花的客户能否法律贷款，北京商报记者从银行业获得了答案。接近法拍贷款业务的客户经理说:个人应聘有问题的是，贷款过程中有过期或不良记录，有投诉信息，银行综合评价后最终决定是否出钱。只要没有过期的客户就可以贷款。他注意到，如果不相信贷款中介，贷款中介的任何业务都是有偿的，银行不会追加向客户收取钱。另外，借款人及其家庭名义上及其家庭名义上存在2件以上未清算住房贷款时，暂时不提供贷款支持。贷款中介没有向北京商报记者提到这个信息。
在贷款中介的话术引导下，不明原因的购房者很容易陷入他们编织的陷阱。调查后期，贷款中介推翻了法拍贷款的购房渠道，向北京商报记者推荐了另一种购房方式。据贷款中介张于明(化名)介绍，首先可以用预付款买房，然后用银行贷款还清预付款。
例如，法拍贷款拍卖的合计价格为300万元，客户只有100万元，可以从贷款中介处获得200万元的预付款，每月征收3%的服务费。公证、户籍一系列流程结束后，从银行借款偿还预付款。这个预付款不是由正规贷款机构支付，而是由通称的银主支付。张于明说:我们公司与很多人合作，有闲置资金，他们是垫付资金的银主，垫付资格也有一定比例，不是全额垫付资金。
北京商报记者推算后，如果购房者使用银主垫资，以200万元为例，每月支付的手续费达到6万元，由于法律拍卖的不稳定性，延长户籍、公证周期，购房者将承担更高的债务。
这种方式也成为民间贷款的灰色模式，这种贷款本质上是拍卖领域发生的民间贷款。北京寻真律师事务所律师王德怡指出，他们认为借款人本身有一定的经济实力，有交易的房地产，可以作为他们履行借款合同的信用保证。这种短期借款，综合借款成本超过4倍的LPR(贷款市场估算利率)，发生争议时，超过部分不受法律保护的可能性很高。
捡漏也要注意风险危险
低于市场价格，法拍房成为一部分购房者的捡漏选择，曾受到购房者的欢迎。北京商报记者根据蚂蚁司法拍卖平台，年初到5月18日，共发生了10万件以上的住宅用房拍卖，其中刑事资产、诉讼资产、破产资产分别为211件、99312件、3088件。
从拍卖价格来看，这些法律摄影师的最低拍卖价格只有1元，但面临的缺陷也更加严重。例如，法院通常在竞争购买体会中标记，目标物的现状和缺陷等原因不能或者延迟户籍手续的费用由购买者承担，拍卖者不承诺户籍登记。有些房子被多家法院检查、重复抵押、占有、税金不足等情况，对于新接手的购房者来说都是一个棘手的问题。
王德怡注意到，依法合规贷款和借款是保证各方利益的前提和基础，与普通商社的买卖相比，法律拍卖风险更大，对买方的专业能力要求更高，相关交易履行过程中各种节点都有专业性
消费金融专家苏筱芮在接受北京商报记者采访时，对银行来说，银行必须注意风险控制，包括住房质量控制和住房购买者资质控制，法律贷款等模式都可能保证风险对于购房者来说，要注意收费名目的类别，明确识别除了服务费以外是否有看不见的费用。
