2020年上半年，业严监管态势依然持续。
据记者不完全统计，截至今年8月25日(以行政处罚决定作出之日为准)，据银监会、保监局、保监局等监管系统统计，对商业银行(包括个人)的罚款已超过2000元。值得注意的是，在100万元甚至1000万元以上的巨额罚款中，违规发放住房贷款已经成为最高的处罚理由。
“一方面，从金融市场的结构来看，银行信贷在整个金融市场中占有很大比重。特别是在流动性宽松的情况下，监管机构将加大监管力度，以引导其转向实体经济；另一方面，房地产有过热的可能，许多地方的房价已经上涨。如果信贷资金闲置，房地产的流入将导致金融风险，这不利于实现稳定增长和保证整个经济增长的目标。中南财经政法大学数字经济研究所执行院长潘鹤林教授在接受《证券日报》采访时表示，未来监管的重点仍是防止信贷资金非法进入房地产市场、股市，甚至金融闲置，尤其是在货币宽松政策保持适度流动性的情况下。
年内最大罚单：罚金高达2100万元
据记者不完全统计，今年，中国银行业监督管理委员会共发出三次超过1000万元的罚款，累计金额达5772.16万元，被罚款的机构主要是股份制银行。其中，一家股份制银行收到的罚款金额最大，总计2100万元，成为今年业内最高的罚款。
记者发现，从处罚原因来看，上述巨额罚款涉及许多违法事实，其中许多违法行为与住房贷款有关。此外，票据业务、银行间资本投资管理、财富管理业务、抵押品估值管理等业务也成为银行触及监管红线的雷区。
具体来看，最近，一家城市商业银行因多达23起违法行为被罚款1000万元。公告显示，2014年至2019年，上海银行共因23项违法行为被罚款1652.16万元，其中27.16万元被没收，1625万元被罚款。
从违规原因来看，违规贷款首当其冲，包括资本金不足、四证不全的房地产项目违规贷款，以及其他贷款主体发放的房地产开发贷款；违反规定向关联方发放信用贷款；借出贷款偿还银行承兑汇票；贷款分类不准确。非法批准和转让不符合不良贷款认定标准的信贷资产；膨胀的存款和贷款。
此外，本行M&A贷款管理、经营性物业贷款管理、个人贷款业务、营运资金贷款业务和委托贷款业务严重违反审慎经营规则。
今年2月20日，北京银监局对一家股份制银行共罚款2020万元，其中列举了19项违法原因，其中13项与房地产有关。包括非法发放土地储备贷款、挪用信贷资金进入房地产开发企业、挪用个人业务贷款资金购房、非法投资未上市房地产企业理财资金、非法融资资金不足的房地产开发项目等。
8月10日，另一家股份制银行因特许经营部门制度的存在，在2013年至2018年间开展了同业业务；银行间投资基金违规投资“四证”不全的房地产项目；中国银行业监督管理委员会上海监管局责令改正银行间投资基金延期支付、吸收存款等12项违法事实，并处以2100万元罚款。
此外，《证券日报》记者发现，对商业银行各种违规行为的处罚力度也在加大。除了加大处罚力度之外，对历史违规行为的监督进一步加强，时间跨度甚至可以追溯到过去七年。
“从自身利益来看，银行仍有违反规定的动机，尤其是进入房地产市场。从目前整个房地产市场来看，由于宽松的货币政策，抵御通货膨胀的预期相对较强，所以重点放在这些领域。此外，整个实体经济的利润并不太高，所以整个基金都有流向房地产的冲动，所以这一领域的违规行为比较集中。”潘和林说:
信贷违规仍是银行处罚重点
近年来，违规信贷业务一直是监管的重点，今年上半年也不例外。特别是资金违规流入房地产，许多银行被处以高额罚款，相关责任人也被取消资格。从处罚的理由来看，主要包括以下行为:未核对第三笔贷款、非法发放个人贷款、挪用房地产企业流动资金贷款、发放“四证”不全的房地产项目贷款、挪用个人消费贷款或经营性贷款资金购房。
近日，银监局发布了15张同级银行票，其中4张因贷款“三查”不严，未能按规定管理和控制贷款资金支付，导致违规挪用贷款。
“近年来，对住房贷款的相关处罚很重，主要是为了坚持住房的定位，不投机，保持房地产金融健康健康发展的趋势。”兆联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时表示:“近年来，监管在银行业整顿中取得显著成效，银行业合规管理意识提高，违规操作得到有效纠正。因此，银行业的监管方向开始发生变化，从过去对金融市场和金融同业的监管转向对信贷业务和金融消费者权益的保护。
交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在接受记者采访时表示，近两年来，房地产企业融资渠道非常狭窄，商业银行贷款进入房地产企业非常困难，如果突破监管，将面临严厉处罚。年初，房地产市场“六稳定”的确立和近期保护实体经济的政策取向十分明确。对商业银行贷款种类和流量的监管是一个具体的表现，中央政府的主要基调"房子是为了生活，不是为了投机"得到了充分落实。
6月24日，中国保险监督管理委员会发布了《关于整顿银行业和保险业市场秩序的通知》。从银行系统的角度来看，该政策继续明确“禁止住房投机”的内容，并将重点严格调查资本流入房地产市场的违规操作。
关于今年银行业监管的重点，邓宇认为，包括房地产企业融资监管在内的闲置资金和非法贷款，涉及的处罚力度和力度都比以往有所加大。监管层的目标非常明确。一是确保银行贷款资金进入实体经济和小微企业，保护市场主体；二是推进商业银行的公司治理，特别是中小银行的内部治理。
记者还注意到，除了信贷业务，数据遗漏和违规的管理也受到监管部门的重视，许多银行还收到了数百万元的罚款。例如，今年5月9日，中国银行业监督管理委员会连续发出8项罚款，所有6家国有银行因EAST系统的数据质量而“吃”了罚款，并提交了违规行为。
据业内人士介绍，数据安全和信息系统建设、用户信息安全等。也成为了未来监管的新趋势，基于关键的处罚，如信贷违规和住房贷款违规。
