仅在一年时间里，香港首批虚拟银行就有一半进入了市场。8月16日，据《今日北京商报》记者统计，截至目前，已有四家机构成功开业并推出了自己的吸引客户的工具。从目前的产品来看，许多开放机构都瞄准了存款产品，并将高利率视为主要卖点。分析师认为，由于缺乏实体网点，虚拟银行必须通过在线渠道吸引客户，机构可以借助产品创新、灵活性和高品质体验快速抢占市场，进而发现和引入新客户。然而，在早期阶段获得客户的成本相对较高，如果你长期烧钱，这可能是不可持续的。
半数虚拟银行面世
香港虚拟银行陆续开业中。8月15日，北京商报记者从京东数科方面获悉，由中银香港、京东数科和怡和集团合资成立的香港虚拟银行Livi Bank于8月12日正式开业，成为香港第四家开业的虚拟银行。
从吸引新用户方面来说，利维银行已经花了很多“心思”。据悉，利维银行在开业期间的产品主要包括电子支付功能。顾客可以使用银联二维码在香港成千上万的零售商户购物，付款后通过其“摇一摇”功能摇一摇他们的手机，为下一次购物获得随机奖励。
此外，利维银行还为客户提供远程开户、免费转账汇款和活期存款产品。利维银行客户可享受50万港元存款0.5%的年利率。成功开户后，他们不仅可以获得100港元的欢迎奖金，还可以获得1000港元的推荐奖励。
2019年上半年，香港金融管理局先后向8家虚拟银行发放了牌照。目前，平安银行、天兴银行、汇理银行、利维银行四家虚拟银行已经正式开业，香港其他四家虚拟银行也在紧锣密鼓的布局中，已经进入试运行阶段。
据最新消息，目前，蚂蚁银行、MOX银行、平安一户行和富荣银行均已在香港金融管理局的金融技术监管沙箱下开始试运行。根据最新进展和开业计划，《今日北京》记者采访了四家机构，其中一些机构回应称目前还没有明确的开业日期，正在积极收集客户意见，并与监管部门保持密切沟通，为未来的正式开业做准备。
高息存款揽客
据《今日北京商报》记者报道，目前，许多开放机构都瞄准了高利率存款产品，并根据各自的情况进行了不同程度的创新。例如，第一家开户行——中国银行，主要推出零门槛活期存款产品。以开户日年利率为例，无论首笔存款金额多少，用户均可享受目前1%的高利率(1%，根据市场情况调整)，但该利率仅适用于50万港元以下的存款，超过上限的部分将按基本存款利率计算。
萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员苏表示，机构普遍青睐高息存款以吸引客户，这是虚拟银行采用的常规策略，并将继续被后续虚拟银行采用。首先，由于虚拟银行缺乏实体网点，它们必须通过在线渠道吸引客户，而收入/成本是最能触动客户敏感神经的影响因素；其次，虚拟银行的大多数网络股东在开放市场后通过烧钱来赢得客户，从而获得了稳固的立足点。这种战略战术让他们尝到了甜头，所以同样的风格也将延续到他们建立的新公司。
然而，西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，3，600倍的利率差异主要是由于港元基准利率较低，而虚拟银行的股东大多是内地资源，在香港的吸收和存储方面没有优势。目前的利率倒置(吸收和储蓄利率高于银行贷款利率)具有互联网推广的性质，不会持续太久。
苏向《今日京华》记者进一步解释说，借助产品创新、灵活性和高品质体验，组织可以快速抢占市场，扩大品牌效应，进而开拓和引进新客户。然而，应该注意的是，在早期阶段获得客户的成本很高，如果你长期烧钱，你可能无法持续；此外，一些产品创新是否存在潜在风险仍有待监管。举例来说，有些机构的存款利率是视乎人数而定，这与内地以前流行的“团体存款”和“团体理财”相似，而这类产品是受到监管调查的。
产品线有待丰富
就虚拟银行而言，香港金融管理局介绍，引入虚拟银行是香港迈向智能银行新纪元的重要措施，可促进香港的金融科技和创新，并为银行客户提供新的经验。然而，一些资深分析师承认，目前虚拟银行的主要产品大多集中在零售存款上，产品线不够丰富，客户的层级管理不够细致。与之前一些虚拟银行制定的发展规划还有一定差距，后续需要观察。
“对于这些虚拟银行来说，只为香港的一些本地客户服务是非常困难的。陈文今天在接受《京华商报》采访时表示，很多香港虚拟银行背后的股东都有很强的互联网基因，未来也是股东科技实力的竞争。在他看来，中国香港是外国金融机构进入中国内地市场的天然门户。未来可以尝试财富管理、保险、黄金等创新互联网业务，这对内地金融机构辐射海外市场也具有重要意义。然而，如果该许可证不能用于跨境业务，其意义并不突出。
零壹研究院院长于百程认为，虚拟银行类似内地的直销银行，与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同，对于非持牌机构而言，首先是牌照价值，对于当地银行等持牌机构而言，则更多地可视作其金融科技探索的桥头堡。他进一步称，当前，香港金融市场已经较为成熟，且竞争十分激烈，但香港本地市场有限，因此多家机构入局，主要是基于香港市场，去拓展更广阔的东南亚市场和国际市场的思路。
