4月28日，北京银保监局批准邮政储蓄银行信用卡中心开业。迄今为止，六大国有银行设立了信用卡中心。
但信用卡市场告别了高速增长，进入了库存竞争阶段。用户增长红利消失规模扩张道路不再适用，年报公布季度描绘了当前上市银行信用卡业务的生存现状，2020年多家银行累计发行卡数量减缓，银行新发行卡数量减半。4月29日，许多信用卡员工在接受北京商报记者采访时直言不讳地说:目前，他们对信用卡展览行业有一定的担忧，每天都有很难获得客户和留下客户的生活。在信用卡细分课程的后半部分中，如何占领市场发展的高地已经成为银行必须突破的课题。
用户增长红利消失
从去年到前年，银行的信用卡业务不是按规模扩大的。4月29日，许多银行信用卡员工在接受北京商报记者采访时直言不讳地说，目前信用卡展业普遍面临客户困难、技术困难等痛点。
从2015年到2018年是信用卡非常明显的规模扩张期，各银行发行卡很激烈，但也埋下了危险。股份制银行的信用卡相关人员回忆说:从2019年开始，银行意识到这个问题，P2P暴雷加快了向信用卡传递风险，共同债务人增加，监督变得严格，综合各种因素，指向规模的扩张。
压降规模成为趋势，随之而来的也是新客户和库存客户的剩馀问题，在客户的扩张方面，银行不能放置的还是摊位和扫除大楼两种方式。据北京商报记者介绍，在信用卡展览业中，在线直营仍占50%左右。其中包括在传统商圈开店推荐信用卡产品，从住宅区逐一推荐信用卡产品。
老路也不行。某城商行信用卡相关人员直言北京商报记者，现在信用卡展业的难点是很多顾客有几张卡，对信用卡的限额需求越来越小，但现在很多信用卡的权益显得鸡肋，不能触动顾客的心。同时，客户反感摊位和清扫大楼式的销售，不再用礼物办理信用卡。
零信用卡的人越来越少，精细化运营迫在眉睫。在采访过程中，一位信用卡中心人士向北京商报记者测量了数据，从人口数量来看，全国人口平均，人均信用卡可能还不到一张，但实际上信用卡客户主要集中在一二线城市，以学历客户为中心，再去除老人和少人，真正发卡的人很少。目前，摊位和清扫大楼的竞争越来越激烈，这种方式也越来越难发卡。
如果老方式不行的话，必须走两条腿。目前，大多数银行已经通过建立组合拳来扩大场景。据股份制银行的信用卡相关人员介绍，现在正在推荐中，引进信用卡市场营销的概念，前期与顾客初步接触、交流，建立初步信赖，在现有的储蓄卡课程之外加餐，同时嵌入信用卡市场营销模式。除了
以外，无接触概念的在线变化也节省了很多时间。上述股份制银行的信用卡相关人员表示，以前客户可能需要填写很多信息。现在扫描身份证就可以了。以前需要人工审查，需要时间，现在是在线自动审查，卡、卡、卡的整个过程可能只有10分钟左右。
但上述股份制银行相关人员也担心银行信用卡能否突破在线卡的痛点。从技术层面来看，大银行已经有比较成熟的控制技术，在全过程的在线发行卡，但是根据现在的监督要求，必须实现在线三亲。如果这个突破不了的话，很难和深入场景的网络金融产品竞争。
谈到现在信用卡展示业的难点，金融业的老分析家王蓬博在接受北京商报记者的采访时，主要是实际应用场景太少，相关市场类的信用卡产品也很多，形式多样化。
多家银行卡发行量增长率下降
受监督严格和部分资产信用风险暴露等影响，2019年各a股上市银行卡发行量下降，2020年
从年报数据来看，随着信用卡市场相对饱和度的提高，累计发行量和新发行量的增加率逐渐下降。
在具体的发卡数量上，工商银行还是排名第一，截至2020年底，工商银行累计发卡量达到1.6亿张，比2019年底小幅度上升，比去年增加了0.62%，但这个增长率比2019年同期下降，2019年，该银行的信用卡累计发卡量达到1.59亿张，比2018年增加了5.29%。
建设银行、中国银行、农业银行到2020年底累计发行量分别为1.44亿张、1.32亿张、1.3亿张，比2019年底分别增加8.27%、5.44%、8.33%，但增长率比2019年平均下降，2019年指标分别为9.91%、12.92%、16.5%。
股份制银行和城市商业银行主要表现为新卡发行量增长率的下降，从已经公开新卡发行量数据的银行来看，浙江商业银行、民生银行、平安银行、兴业银行、光银行新卡发行量下降。截至2020年底，这5家股份制银行新增发卡量分别为13.11万张、421.53万张、1014.97万张、469.54万张、837.71万张，比2019年新增发卡量下降27.69%、46.70%、29.02%、49.05%、27.15%。
与股份制银行相比，城市商业银行的下跌幅度更大。例如，江阴银行截止到2020年底新发行的卡量为1.6万张，与2019年底的4.1万张相比下降了60.98%，与此相比，2019年该银行新发行的卡量增加率达到了76.5%。
对于新增发卡量下降幅度大的原因，北京商报记者从江阴银行方面了解到，主要从该行2019年大力发展的ETC信用卡业务开始，因此2019年涨幅高。江阴银行相关负责人向北京商报记者介绍，2019年，该行应对ETC政策，发布了满足金融业务功能、支持高速公路收费功能的ETC信用卡，同时开展了一系列ETC优惠活动，逐步增加了ETC信用卡发行量。
但银行增发卡的增加率也在上升，长沙银行、渝农商行到2020年底新增发卡的数量分别为70.82万张、37.3万张，与2019年底的63.57万张、34.34万张相比上升了11.4%、8.62%。
关于a股上市银行2020年信用卡累计发行量和新发行量的变化，零壹研究院院长在百程分析中表示，在产品水平上，网络旗舰贷款产品的出现与银行信用卡业务竞争，增长困难。在宏观经济水平上，经济增长放缓，用户消费力和偿还能力下降，影响信用卡业务的发展。
未来有望保持稳定下降的态势，但不会下降太快。主要原因是目前用户规模达到天花板，新增速度自然下降，同时使用频率相对较低。王蓬博说。
严格控制，场景闭环，
展业困难使银行头疼，不良率的上升也成为银行信用卡业务发展的忧虑，北京商报记者整理发现，在发表信用卡资产质量数据的上市银行中，11家银行的不良率呈上升趋势。
国有大行中，中国银行没有披露不良率相关数据，农业银行、工商银行、交通银行3家银行的不良率下降，具体来说，截至2020年底，上述3家大行的信用卡不良率分别为1.55%、1.89%、2.27%，比去年年底分别下降0.02个百分点、0.32个百分点、0.11个百分点。
建设银行和邮政储蓄银行的不良率上升，截至2020年底，这两家银行的信用卡不良率分别为1.4%、1.83%，比上年上升0.37个百分点、0.09个百分点。
股份制银行中，浦发银行、民生银行、招商银行、平安银行、兴业银行、中信银行的不良率分别上升到2020年底，不良率分别为2.52%、3.28%、1.66%、2.16%、2.16%、2.38%，比去年年底分别上升到0.22%、0.8个百分点、0.31个百分点、0.50个百分点、0.69个百分点、0.64个百分点。
其中，民生银行信用卡透支不良率以3.28%的上位一度备受瞩目。据年报报道，民生银行表示，从不良贷款率的结果来看，该行的信用卡不良贷款率在同行业很高，主要原因之一是信用卡的核销和不良资产证券化的处需要加强。恢复本年不良资产处置后，该行信用卡不良贷款率处于同行中等水平，未来信用卡将加大不良贷款处置力度。
其他上市银行中，上海银行、成都银行、郑州银行2020年信用卡不良率也小幅上升，比2019年同期上升0.11个百分点、0.15个百分点、0.54个百分点。重庆银行、常熟银行信用卡不良率下降，比2019年同期下降0.48个百分点、0.1个百分点。
2020年，信用卡业务进一步受疫情影响，增长受限，坏账上涨。尤其是后者，银行会投入主要精力进行理财。百程解释说，总体来说，在网络贷款快速发展的背景下，许多银行将信用卡作为零售业务的主要发展点，近年来迅速增长，但同时面临挑战。在客户层面，信用卡的人们与网络贷款的人们交叉，多头贷款和借款人的质量下降，信用卡的风险管理变得困难，。在信用卡数字化替代产品越来越多的背景下，信用卡的高增长阶段已经过去。
高增长时代不再，在严格监督、行业风险逼近压力下，银行信用卡业务如何破局？王蓬博说:还是要和流量平台合作，包括银行在内也要建立自己的场景闭环。
股份制银行相关人员认为，银行将来应该找到客户高频使用信用卡支付的场景，根据这样的场景扩展，使用信用卡是最方便、最优惠的使用方法，从支付场景联系客户
随着短视频的快速发展，某城市商业银行的信用卡相关人员探索了自己的营销之路。拍摄以信用卡为题材的搞笑录像，满足顾客的新鲜感，获得顾客的信赖，开始在朋友圈编辑有趣的复印件和照片，引进与顾客的亲密感。
