兴业消费金融无疑是行业内的一匹黑马，其是如何一路低调发力、实现净利润高居行业第三位的呢？
近日，中诚信国际披露《兴业消费金融股份公司2020年度跟踪报告》，（简称：报告），报告详细披露了兴业消费金融在2019年详细的业务数据。
截图来自：《兴业消费金融股份公司2020年度跟踪评级报告》
报告披露，截至2019年末，兴业消费金融已累计发放突破920亿元，服务客户数超过880万人。
据此前披露的数据显示，截至2019年6月末，兴业消费金融累计发放贷款突破670亿元，服务客户数超过600万人。
由此可见，去年下半年，兴业消费金融仍旧保持了极速的扩张态势，半年的时间发放贷款250亿元，日均放款达到1.39亿元，日均新增客户约1.56万人。
报告还显示，2019年兴业消费金融发放线下业务贷款的笔均为15.55万元，发放线上业务贷款的笔均为0.73万元。
截至2019年末，兴业消费金融存量贷款中贷款金额主要集中在10万-20万元的区间内，占总贷款的85.33%，与同业相比，单户金额相对较高。
截图来自：《兴业消费金融股份公司2020年度跟踪评级报告》
实际上，自2018年以来，兴业消费金融正在逐步缩小其大额贷款的比重，不断提升线上业务贷款余额规模。在2018年末以及2019年上半年的业务数据中，可以明显看到这一现象。
截至2018年末，兴业消费金融线下业务贷款余额在总贷款余额中占比为85.43%，同比下降9.81个百分点；线上业务贷款余额在总贷款额中占比为14.57%，同比上升9.81个百分点。
截至2019年6月末，兴业消费金融线下业务贷款余额在总贷款余额中占比为81.75%，较年初下降3.68个百分点；线上业务贷款余额在总贷款余额中占比为18.25%，较年初上升3.68个百分点。
不过，截至到2019年末，这种趋势发生了改变，线下业务贷款余额占比进一步抬高。
截至2019年末，兴业消费金融的线下业务贷款余额为298.02亿元，较上年末增长68.58%，在总贷款余额中占比为86.99%，较上年末上升1.56个百分点。
而线上业务贷款余额为44.57亿元，较上年末增长14.42亿元；线上业务贷款余额在总贷款余额中占比为13.01%，较上年末下降1.56个百分点。
报告介绍到，兴业消费金融结合自身的资源优势，优先发展线下业务。而兴业消费金融的资源优势离不开母行的支持。借助兴业的优势，截至2019年末，兴业消费金融的线下事业(业务)部已达35家，展业区域覆盖50余座城市；而截至2018年末，其线下事业（业务）部为26个。
兴业消费金融线下推广的主要产品为“家庭消费贷”，针对具有稳定还款来源的受薪人士和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外的消费用途的，由直销团队采用“上门收件、亲核亲访”的模式，通过面谈面签核查客户贷款申请意愿、还款能力、贷款用途等。
2019年末，当年发放的贷款中贷款用途分布中排名前三的为家庭日常消费类、装修类和旅游类，此三类用途占比合计为89.35%。
长期盘踞在线下的兴业消费金融，在线下业务上积累了足够的资源和经验，虽然也在逐步开展线上业务，但是并非一朝一夕之功。
随着近年来信贷业务规模的快速扩张，兴业消费金融的不良贷款余额正逐年上升，截至2019年末，公司不良贷款余额同比上升35.40%至6.38亿元。不过，不良率却同比下降0.42个百分点至1.86%。
对于逾期贷款，兴业消费金融根据客户的逾期阶段采取不同的催收方式和力度，分为内部催收和外部催收，整体回收率超过90%。
拨备覆盖率方面，2019年末兴业消费金融拨备覆盖率254.67%，同比上升80.69个百分点。
融资渠道方面，兴业消费金融目前的融资方式主要包括同业拆借、股东存款、银团贷款、资产证券化和金融债等。
截至2019年末，兴业消费金融已获得超过100家授信机构逾1000亿元授信总额，相比2019年6月末的800亿元的授信总额增加了200亿元。
公司融资来源中，同业拆借占比约80%，主要为短期，其中兴业银行借款余额占比约25%。
另外，兴业消费金融在2019年发行了两单资产支持证券，发行金额共计40.68亿元，还发行两期金融债券，发行金额合计30亿元。
报告显示，兴业消费金融未来将推进资产证券化及金融债券等公开市场直接融资工具常态化发行。
兴业消费金融于2014年12月22日在福建省泉州市注册成立，初始注册资本3亿元。其后股东完成3轮增资，目前册资本19亿元，其中兴业银行持股66%，为公司控股股东；此外，泉州商业集团持股24%、特步(中国)5%、福诚(中国)持股5%。
