看起来完美的车贷业务，风险也开始暴露。
微贷网的资本成本很高，都是出借人的钱，为了吸引更多资金，必须提高借款利率，最少都要10%。
借款人虽然有车抵押，但都是缺钱的主。放贷出去要赚钱，必须提高利率，才能覆盖资金成本和运营成本。
而当时的获客成本很高，推荐借款人的渠道，要拿走贷款金额的3%，业务员要拿走4%的提成，获客成本就花了7%。
由于车贷业务有很多线下活动，签约、评估车、押车等，要布大量的门店，模式非常重，不是轻资产的互联网模式，运营成本非常高。
要盈利，就必须提高放款利率，于是就通过砍头息、服务费、装GPS费用的形式，将实际利率做到了24%以上，甚至36%，而这部分不受法律保护。
行业乱象也开始出现，借款人和微贷网签订了苛刻的合同，逾期一天，就有合作的拖车公司上门拖车，而且拖车一次就8000元。这些合作公司就盼望着借款人逾期，因为拖车费太好赚了。
此外，违约的罚款也很高，一旦违约就要收贷款金额的20%。
曾经就有一个借款人，用车抵押借了5.6万元，刚逾期一天，车连夜就被人拖走了。借款人要赎回车，除了还清本金和利息，还要拿出20%的违约金，也就是1.12万元，再加8000元的拖车费，将近2万元的资金。
这无异于抢钱！
借款人还和微贷网签订了一份委托书，委托微贷网全权办理车辆的相关业务。
借款人一旦违约，微贷网就可以拿着合同和委托书，拖着车去车管所办理过户。
有些借款人，还将车做了二押，甚至发生小贷公司之间抢车的事情。
这些都属于暴力催收，2018年4月26日，为了规范互联网金融逾期债务催收行为，保护各方合法权益，中国互联网金融协会下发《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》。
这意味着，暴力催收违法。刚好这一年全国进行扫黑除恶专项斗争，暴力催收也是扫黑除恶的对象。
本来挺好的车贷业务，被搞成了高利贷，再加上不能暴力催收，很多无力偿还的借款人就死猪不怕开水烫，干脆就不还了。
欠款催收老行家姚宏也不得不感叹：“再好的风控都抵御不了人心的变坏，有钱也不还你怎么办？”
但是，不知道姚宏有没有想一想，真是因为借款人人心变坏了吗？还是利息太高了、服务费太变态了？
这终究是一个死结：如此高的资金成本和运营成本，没有高的利息，又怎么能玩得转呢？
永远没有稳赚而暴利的金融生意，如果有，那应该是银行的领土，而非草根创业公司。
