自去年以来，监督重拳出击，大幅度紧缩银行网络贷款业务的政策要求，曾经超出了业界的期待，在强烈的监督下，网络贷款的新规则也最近三条红线的规定对商业银行有什么影响？最近，北京商报记者采访了很多银行职员，从他们的嘴里了解了现在不同地区银行对网络贷款业务的态度。在采访过程中，很多银行业的员工直接向记者发表了网络贷款的新规则后，银行的收益空间被压迫，银行开始调整相关业务为过渡期铺平道路。
已经开始银行调整业务
作为银行传统在线贷款的重要补充，网络贷款业务曾经成为一部分银行快速展示业的重要手段2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行网络贷款业务的通知》，从三个方面明确网络贷款业务定量指标，严格管理地方法人银行跨地区经营，紧缩度超出业内预期。
发行监督文件后，为了理解银行水平的具体意见，北京商报记者采访了不同地区的银行业员工后，员工对新规则的态度不同，很多银行业员工直言不讳，新规则发行意味着网络贷款业务监督方向发生了基本变化。一些银行业相关人员向记者透露，目前行业正在制定相应的措施，开始调整网络贷款业务。
在新规中，银保监会为银行和网络合作机构的贷款业务划上了三条红线，第一条是出资比例管理，单笔贷款中合作伙伴的出资比例不得低于30%。第二条是集中度，银行和合作机构共同出资发放网络贷款的，单一合作者(包括其相关人员)发放的本行贷款馀额不得超过本行一级资本净额的25%。第三条限额是银行与所有合作机构共同出资的网络贷款馀额不得超过本行所有贷款馀额的50%。
禁止地方法人银行跨地区经营对地区中小银行网络贷款业务展业产生一定冲击。采访中，西部地区城市商业银行负责人对北京商业报告记者说:对我们银行来说，冲击最大的是禁止非现场经营这一要求，地方小银行比中型银行自身保留的利润空间小，现在紧缩，银行上层已经安排了具体措施，开始调整未在线的网络贷款业务
北部城市商业银行信用部门管理层向北京商业记者坦白，集中度管理影响中小银行开展网络贷款业务，主要限制以网络信用业务为主要利益的银行，强制降低这种贷款集中度
在七财智库高级研究员毕研广中，银行和所有合作机构共同出资的网络贷款馀额不得超过本行所有贷款馀额的50%，共同贷款的比例在各机构，特别是银行表内贷款业务大幅缩小。对银行来说，选择联合贷款的合作必然会紧缩。银行一定要充分考虑其资产质量、流量质量、场景应用、风控能力，还要考虑联合贷款方的内部控制体系和声誉风险。
筛选合作机构
确定三条红线不仅意味着监督限制网络贷款业务规模，还意味着预防风险。北京商报记者表示，目前银行和合作机构开展网络贷款的主要流程是，借款客户向辅助贷款机构申请借款，辅助贷款机构向银行推荐客户信息，银行评价信息后贷款，借款客户向银行还款。
从文件内容来看，监管要求银行要加强风险控制主体责任，独立开展网贷风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节，严禁外包重要环节。
股份制银行信用部门相关人员向北京商报记者介绍，目前银行更愿意与辅助贷款机构合作银行自营产品推荐渠道困难，流量不足，市场上普及的人不多。与辅助贷款机构合作主要是为了获得辅助贷款机构的流量，通过辅助贷款机构的风力控制有效地筛选客户。在客户选主要依赖于贷款机构，但风险危险也不容忽视。
与风险预防管理有关的是贷款机构的选择，我们合作的机构接近百家，垄断领域也比较全面，文件发行对我们银行的影响不大。在前期合作机构的选择方面，银行的上层也很明智，业务模式也进入了比较成熟的阶段。一位国有大型信用中心负责人向北京商报记者介绍，在监督文件发行时，我们小组进行了研究和计划，现在大致知道的信息是，业内已经在风险控制环节开始规划设计的具体方案，但助贷款机构。另外，本次政策给出了充分的过渡期，计划了非常丰富的时间。
苏宁金融研究院高级研究员孙扬表示，目前一些网络贷款资产方开始共同贷款，标志性比例为1%的资金，实际上银行机构承担了很大的风险。一些资产平台主张使用自己的融资保证公司向银行方面保证，但实际上融资保证公司的资金非常小，在总保证贷款额不得超过公司注册资金的10倍的前提下，他们几乎不能保证，银行必须制定长期自立更生的战略计划。
面试接近尾声时，上述股份制银行信贷部门人士进一步透露，最新获得的消息是高层已经研究合作机构的选择，不符合资格的合作机构将被淘汰。
自营、本地化业务成为重点
作为金融科学技术兴起的产物，网络贷款业务曾经受到银行的欢迎，但在实际操作过程中，银行主要赚取中间的差额在采访过程中，许多银行业相关人员直接向北京商报记者报告，网络贷款新规则发布后，不仅影响银行加快风险数据的获得速度，强制提高自己的风险控制技术水平，自营业务和本地化客户的扩大也成为发展的重点，当地竞争激化，银行需要在场景和工具上进行更多调整。
某城市商业银行信用部门干部向北京商业报记者指出，从监督口径可以推断，银行应该发展自营的网络贷款产品，同时加强合作伙伴业务的管理，本次条款释放的信号表明监督在技术、数据、风险控制的前提下开展自营网络业务小银行需要根据自己的情况补充短板，在监督下合理开展相关业务，消除粗暴的发展。
自营产品依赖银行金融科学技术、智能控制、数据分析等信息技术、科学技术水平，对银行也有很多瓶颈，时间、资金、人才是挑战。
拥有自营产品的城市商业银行负责人认为最大的制约因素是流量的扩大，对北京商业银行记者说:新规则发行后确实会影响我们银行的网络贷款业务，优点是压缩与贷款机构合作的成本，不良水平是银行的收益空间有可能出现一定程度的压迫，现在银行正在调整内部的自营产品推荐渠道
对中小银行开拓本地渠道的建议，孙扬分析表示，中小银行通过农业、饮食、旅游、民间服务等形成了面向c方用户的持续粘性，也有助于集中小b商户的生态。面向b方，开发非贷款综合金融服务的同时，发展财富管理等非利息收入来源，帮助银行沉淀存款，增加非利息收入，促进银行不完全依赖利息资产，实现轻型发展。
