晋商消费金融公司与场景合作引起争议。1月25日，一位借款用户告诉北京商报记者，2019年3月一起进行了晋商消费金融发行的教育贷款，但认为自己被分割场景引导借款，出资者必须向对方追缴。同时，北京商报记者调查显示，晋商消费金融旅游场景踩雷，涉及贷款30。55万元，法院最终判决借款人不负责任。与此相对，业内分析出，在场景金融中，除了借款人的偿还风险外，第三方场景平台的经营和道德风险也越来越突出，金融机构特别需要控制场景风险。
引导用户借款引起争议
1月25日，王洋(化名)与北京商报记者签订了2019年3月与上海开展教育训练的公司天象网络技术(上海)有限公司(以下简称天象网络)2个月的设计课程合同，通过分配君APP申请教育分配贷款支付学费根据借款合同，该借款方为晋商消费金融，正常还款时，王洋应偿还的金额为30752元。
天眼调查信息显示，支付君运营公司为北京贷款鱼科技有限公司(以下简称贷款鱼科技)，通过租赁、教育、3C等场景，为商户和消费者提供分期付款服务。根据贷款鱼科技官方网站，公司合作伙伴包括晋商消费金融、湖北消费金融、通联支付等多家公司。
根据王洋提供的个人消费贷款合同，贷款技术是本次借款的中介人，天象网络是服务提供商，为借款人提供教育。最终，天象网络在约定的课程结束后没能向王洋介绍工作，课程内容也是基础，被骗的王洋认为还款7期后没有进行还款操作。
现在我的应聘记录中出现了晋商消费金融的过期记录，家人也被催促了。王洋告诉北京商报记者。王洋认为，天象网这样的公司诱导社会经验不足的年轻人借钱，而且贷款并没有入自己的个人账户，进入天象网账户，晋商消费金融消费金融、支付君应该履行调查义务，向天象网追款。
之后，北京商报记者打电话给天象网，询问现在是否开展分期教育服务，款技术是否提供服务，对方的呼叫说还开展分期教育服务，具体如何贷款等情况需要见面进一步沟通。
近年来，各场景领域的风险事件频繁发生，用户频繁投诉，王洋这样的用户认为自己没有收到消费金融公司等资金，不应该履行偿还义务。零壹研究院院长百程向北京商报记者介绍，场景金融主要涉及消费者(借款人)、消费平台、金融机构(借款人)三方主体，三方参与主体各取所需。消费者向金融机构借款，提前享受消费平台的产品和服务，金融机构直接将消费者的借款转移到消费平台，控制贷款资金的用途，防止贷款资金挪用风险。
这种贷款支付方式也叫受托支付，贷款机构直接向商户支付款项，消费者不接触贷款资金，这种支付方式在现实中也很普遍。百程说:在场景金融业务中，金融机构的贷款不是用户的个人账户，而是给消费平台打电话，这种支付方式本身并不违反。
中文律师事务所合作伙伴、律师李亚告诉北京商报记者，根据监管要求，消费金融公司只能通过受托付款将贷款汇入指定账户，用于指定的贷款用途。王洋提供的《个人消费贷款合同》还提到，在受托支付模式下，贷款经贷款人批准完成贷款操作，即贷款被贷款人提取。
没有严格审查资金用途。晋商消费踩雷
对晋商消费金融提出的贷款提取操作，法院不承认。北京商报记者提醒，中国裁判文书网在2020年底密集披露了15起由晋商消费金融提再审的民事裁定书。法院认定，晋商消费金融再审申请依法全部被驳回。这也是这一系列案件，晋商消费金融第三次败诉。
北京商报记者整理发现，山西省高级人民法院公布的15起案件均来自晋商消费金融场景。根据裁定书，2016年6月14日，晋商消费金融与山西易凯国际旅游有限公司(以下简称易凯旅游)签订合作协议，为用户提供旅游分割场景下的畅游贷款产品服务。
2016年10月-11月，易凯旅游以低价旅游项目为诱饵，与客户签订旅行合同，称只需支付999元签证费，向晋商消费金融处理贷款，就可以参加美国西海岸11日的旅行活动
易凯旅行的实权者王云将贷款挪用给他，无法及时偿还，客户也没有安排完成旅行项目。王云犯诈骗罪，被判六年有期徒刑。王36诈骗罪一审刑事判决书中，法院还提到晋商消费金融股没有严格审查顾客的借款资金用途，顾客是否实际去美国旅行，签约后将贷款转移到易凯旅行。
之后，晋商消费金融一纸文件将15名借款人告上法庭，要求15名借款人履行还款义务，包括本金、贷款账户管理费、罚款、滞纳金等4项费用。另据法院统计，15名客户共涉及贷款30人。五十五万元。
事件经过一审、二审、再审，以晋商消费金融败诉结束。法院审理认定，易凯旅游以非法占有为目的，骗取借款人与晋商消费金融签订消费贷款合同，与贷款交易模式相关的一系列协议以合法形式掩盖非法目的，合同和协议无效。同时，晋商消费金融直接将案件贷款转入易凯旅游的公共账户，借款人实际上没有收到案件贷款，不应承担返还财产的责任。
李亚指出，在本案件中，法院明确认与贷款交易模式相关的一系列协议无效，贷款人也没有收到贷款相关的协议。那么，贷款人既不是贷款合同的主体，也不是归还财产的义务人，晋商消费金融无权要求贷款人继续偿还，也无权将贷款人列入逾期黑名单。
在百程中，在场景金融中，除了借款人的偿还风险外，第三方场景平台的经营和道德风险也越来越强调，对资金方面进行场景风险控制审查也提出了更高的要求。同时，场景方面规模大，风险出现后给借款人带来麻烦，同时对金融机构的影响也集中。
风险事件频繁发生的场景风险控制需要加强
公司现在是否仍与贷款技术合作，与易凯旅游纠纷如何处理，如何有效控制合作场景等问题，北京商报记者对晋商费金融进一步了解
某行业老手指出，晋商消费金融场景踩雷的背景反映了消费金融机构对合作场景、客户借款资金用途的审查不严格。消费场景机构提前收款，但缺乏有效监督账户。核心是防止实体场景的风险。在消费金融模式中，场景是主角，金融服务是实体，金融是配角的地位。只有加强实体预付款模式的监督，才能从根本上解决消费金融存在的一系列问题。
近年来，医疗美、租赁、教育等场景发生过欺诈、过度营销、破产、卷钱跑步事件。消费平台本身存在经营和道德风险，消费者不能继续享受应有的服务，同时需要继续偿还，贷款链出现问题，迄今为止暴雷的租金贷款、教育分期等。百程介绍。
北京商报记者注意到，在场景奔跑后，借款用户是否需要按时偿还，一直是大众关注的焦点。对此，李亚认为，在消费金融受托支付模式下，贷款合同成立后生效，贷款人与金融公司之间的贷款关系成立，根据合同的相对原理，在没有特别约定的情况下，贷款人必须严格按照贷款合同的约定按期偿还。
如果资金方与场景方面发生矛盾时，双方主张用户应该向自己偿还的情况下，李亚表示，如果出资方没有收到用户的偿还，就不能直接认定贷款方不需要偿还，必须看到贷款合同关于偿还方式的约定
百程强调，金融机构必须控制场景金融中的风险，特别是场景风险。加强场景合作者的准入管理，继续有效评价企业的实力、经营状况、市场营销过程等，监视场景资金流的使用，尽快发现和规避风险，还可以采取增加保证机构等控制手段。场景金融中，借款人发现自己的合法利益受损，可以向消费者保护部门、银保监督等金融监督部门反映，向法院提起诉讼。
李亚进一步表示，消费贷款贷款人应充分考察商户资质、信用，降低信任风险，签订合同时应充分审查偿还主体、偿还方式等条款。签订合同后商户跑路时，应尽量寻找商户欺诈、贷款不知道等相关证据削弱或否认合同效力的同类受害者向有关部门反映，确认金融机构是否有控制漏洞等。
